Blog

Jeżeli masz kredyt gotówkowy lub pożyczkę konsumencką, a w twojej umowie występują błędy prawne (zwłaszcza w informacji o kosztach i RRSO), możesz mieć prawo do sankcji kredytu darmowego. W praktyce SKD oznacza rozliczenie, w którym odzyskasz odsetki i większość kosztów należnych kredytodawcy.

W jakich umowach SKD może być stosowana?

SKD dotyczy co do zasady kredytu konsumenckiego, niezabezpieczonego hipoteką, a także umowy pożyczki. Warto pamiętać o limicie kwotowym umowy, aktualnie na poziomie 255 550 zł

Kiedy SKD wchodzi w grę: zamknięty katalog naruszeń

W praktyce SKD można stosować w trzech głównych grupach przypadków:

• naruszenia formy i sposobu udostępnienia umowy (w tym problem „trwałego nośnika” i kompletności dokumentów),
• naruszenia obowiązków informacyjnych w treści umowy (w szczególności koszty i RRSO),
• naruszenia limitów kosztów (jeżeli mają zastosowanie w danym stanie faktycznym).

Do zakwestionowania umowy wystarczy jedno naruszenie z katalogu – nie trzeba wykazywać „kumulacji” wielu naruszeń.

RRSO jako częsty problem w umowach

W sporach związanych z SKD kluczowe są często dwa elementy:

• czy umowa prawidłowo podaje RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty,
• czy ujawnia założenia do kalkulacji w sposób pozwalający konsumentowi zrozumieć koszt kredytu.

Orzeczenie TSUE C-677/23 (23.01.2025) wprost porządkuje temat obliczania RRSO i wskazuje, że nie chodzi o same matematyczne wzory, ale o realną przejrzystość informacji dla konsumenta.

Skutki SKD: co znika z umowy, a co zwykle zostaje

W ujęciu praktycznym:

• co do zasady eliminowane są odsetki kapitałowe oraz koszty należne kredytodawcy (prowizje, opłaty, składki itp. – zależnie od konstrukcji),
• zwykle nie obejmuje to m.in. odsetek za opóźnienie, świadczeń na rzecz podmiotów trzecich oraz kosztów ustanowienia zabezpieczeń ponoszonych przez konsumenta.

Termin roczny

Uprawnienie do SKD wygasa po roku od dnia wykonania umowy – to termin materialnoprawny o charakterze prekluzyjnym. W grudniu 2025 r. Rzecznik Finansowy opublikował ogólne oświadczenie dot. SKD, omawiające najczęstsze problemy sporów (m.in. termin, całkowita kwota kredytu, kategorie naruszeń i kwestia oświadczenia). Wskazał w nim, że roczny termin liczy się od wykonania umowy przez obie strony, czyli dopiero od dnia spłaty kredytu przez konsumenta.